3.3.4. Một số lư uý nhằm hạn chế rủi rotrong thanh toỏn thẻ: 62
3.3.4.1. Đối với Khỏch hàng: 62
* Hạn chế rủi ro cho những giao dịch trờn mỏy ATM:
Để phũng ngừa rủi ro trong cỏc giao dịch trờn mỏy ATM, chủ thẻ cần lưu ý : - Ký vào ụ chữ ký ngay khi nhận được thẻ từ Ngõn hàng.
- Giữ thẻ ở nơi an toàn, đảm bảo thẻ khụng bị cong, vờnh, xước, hỏng.
- Bảo quản PIN: Khụng để lộ mó PIN cho bất kỳ ai, kể cả nhõn viờn Ngõn hàng. Nếu cần viết lại số PIN để ghi nhớ, khụng để số này trong vớ hoặc cựng nơi cất thẻ; Thay đổi PIN ngay nếu nghi ngờ PIN bị lộ; Khi chọn số PIN, trỏnh chọn những số gắn liền với thụng tin cỏ nhõn như ngày sinh nhật, số điện thoại, số chứng minh nhõn dõn…
- Ghi lại số tài khoản và số điện thoại khẩn cấp phũng khi phải bỏo mất thẻ. Khi mất thẻ, phải bỏo ngay cho ngõn hàng phỏt hành theo số điện thoại hỗ trợ do Ngõn hàng đú cung cấp để được khúa thẻ.
- Sau khi thực hiện giao dịch, đối chiếu số tiền ghi trờn húa đơn với số tiền đó rỳt/ hay số tiền đó thanh toỏn.
- Cần giữ lại húa đơn, khụng để lại mỏy ATM để trỏnh bị lộ thụng tin về thẻ và số tài khoản, đồng thời làm bằng chứng khi cú khiếu nại hoặc tranh chấp.
- Khụng tiết lộ thụng tin cỏ nhõn, thụng tin về thẻ tớn dụng khi núi chuyện điện thoại với người khỏc, kể cả những người giới thiệu là nhõn viờn ngõn hàng, trừ khi chớnh bạn là người gọi điện trước.
- Khụng cho người khỏc mượn thẻ.
- Quan sỏt vị trớ đặt mỏy ATM và khụng gian trong điểm đặt mỏy. Kiểm tra cỏc gúc khuất, nghi ngờ cú thể bị kẻ gian đặt camera quay trộm. Camera cú thể được đặt trong một khay để tờ rơi giả nằm cạnh bàn phớm của mỏy ATM.
- Chỳ ý khụng để lộ số PIN khi cú người đứng sau đợi thực hiện giao dịch. - Hủy giao dịch và chuyển sang thực hiện giao dịch tại mỏy khỏc ngay khi quan sỏt thấy cỏc dấu hiệu khả nghi. Xỏc nhận lại với tổ chức phỏt hành thẻ để biết giao dịch đó được hủy.
- Khi thẻ bị kẹt trong mỏy ATM, khụng nhập lại số PIN. Khụng nờn tin và tiết lộ số PIN cho những người đề nghị giỳp đỡ kể cả nếu người đú cú vẻ như một cỏn bộ ngõn hàng. Trong trường hợp này, cần gọi điện ngay cho Ngõn hàng để yờu cầu lấy lại thẻ.
- Khụng đếm tiền khi đứng tại mỏy ATM. Sau khi thực hiện giao dịch, cất ngay thẻ, húa đơn và tiền.
* Hạn chế rủi ro cho những giao dịch thanh toỏn qua POS:
+ Những lưu ý đối với chủ thẻ:
- Khi nhập số PIN tại điểm chấp nhận thẻ, nờn che bàn phớm để trỏnh kẻ gian đoỏn được số PIN. Chỳ ý đảm bảo khụng cú người nhỡn trộm qua vai để thấy số PIN.
- Cảnh giỏc, đề phũng những người sử dụng mỏy Camera, điện thoại ghi lại thụng tin khi bạn đang thực hiện thao tỏc tại thiết bị POS.
- Khi thanh toỏn hàng húa, dịch vụ bằng thẻ, bạn phải kiểm tra cỏc thụng tin trờn húa đơn giao dịch như: Loại húa đơn, số thẻ, tờn chủ thẻ, thời hạn hiệu lực, ngày giao dịch, số tiền giao dịch, tờn đại lý chấp nhận thanh toỏn thẻ.
- Giữ lại một liờn húa đơn và cỏc chứng từ liờn quan đến giao dịch. - Xem xột lại thẻ để đảm bảo nhõn viờn đó trả lại đỳng thẻ của mỡnh.
- Cảnh giỏc với những nhõn viờn khụng trung thực: Họ cú thể cài đặt thiết bị ăn cắp dữ liệu thẻ ngay trong thiết bị POS; hoặc họ cú thể tận dụng lỳc khỏch hàng khụng chỳ ý để quẹt thẻ tại một thiết bị ăn cắp thụng tin khỏc đặt kớn đỏo dưới quầy thanh toỏn; hoặc cú thể tận dụng sự lơ đễnh của khỏch hàng và quẹt thẻ nhiều lần cho một giao dịch…
- Theo dừi chặt chẽ những húa đơn thanh toỏn, những bỏo cỏo tài chớnh của bạn hàng thỏng, đặc biệt sau những chuyến đi phải chi tiờu bằng thẻ.
+ Lưu ý đối với Đơn vị chấp nhận thẻ:
- Mỗi loại thẻ đều cú những đặc điểm riờng, đơn vị chấp nhận thẻ cần kiểm tra bề mặt thẻ, nhận biết thẻ giả để từ chối thanh toỏn.
- Kiểm tra, quan sỏt hành vi của chủ thẻ:
* Kiểm tra giấy tờ tuỳ thõn của chủ thẻ:như Chứng minh thư nhõn dõn, Hộ chiếu đối với cỏc giao dịch ứng/rỳt tiền mặt.
* Theo dừi và cảnh giỏc với cỏc chủ thẻ cú dấu hiệu sau: mua hàng với số lượng lớn mà khụng chỳ ý đến chất lượng, kớch cỡ, chủng loại, màu sắc hoặc giỏ cả của hàng húa; khụng hỏi hoặc từ chối việc cung cấp miễn phớ cỏc chương trỡnh giao hàng tận nhà (đối với hàng húa cồng kềnh) hoặc đối với cỏc hàng húa cú giỏ trị lớn. * Cố gắng gõy mất tập trung hoặc thỳc giục nhõn viờn bỏn hàng * Mua hàng, rời cửa hàng và sau đú quay lại ngay để mua nhiều hơn * Mua hàng vào lỳc cửa hàng vừa mở cửa hoặc sắp đúng cửa, chưa chuẩn bị sẵn sàng phục vụ
- Cần kiểm tra những thụng tin trờn hoỏ đơn: Sau khi chủ thẻ thực hiện giao dịch và thiết bị in hoỏ đơn, đối chiếu cỏc thụng tin sau giữa hoỏ đơn và thẻ: * Tờn chủ thẻ;
* Bốn số cuối cựng trong số tài khoản;
* Chữ ký ở mặt sau của thẻ với chữ ký trờn hoỏ đơn (với thẻ Visa).
* Chữ ký trờn hộ chiếu/giấy tờ tuỳ thõn khỏc (trong trường hợp thấy nghi ngờ). - Phũng ngừa việc đỏnh cắp thụng tin thẻ: Lắp đặt thiết bị tại cỏc điểm dễ quan sỏt; Cảnh giỏc khi trong cửa hàng cú người sử dụng thiết bị điện tử khụng quen
thuộc trong hoạt động hàng ngày hoặc hối lộ nhõn viờn để ghi được cỏc thụng tin về tài khoản.
* Hạn chế rủi ro cho những giao dịch trờn Internet:
Để hạn chế rủi ro khi giao dịch thanh toỏn thẻ trờn internet, người bỏn và người mua cần phải tuõn thủ cỏc hướng dẫn sau:
+ Đối với người bỏn:
- Người bỏn cần hiểu về quản lý rủi ro và đào tạo cho toàn bộ nhõn viờn liờn quan.
- Chọn ngõn hàng phỏt hành và nhà cung cấp dịch vụ cụng thanh toỏn uy tớn. - Website với thụng tin hoàn chỉnh.
- Website với cỏc cụng cụ hỗ trợ giảm thiểu rủi ro
- Xõy dựng hệ thống ngăn chặn rủi ro nội bộ doanh nghiệp
- Tỡm hiểu những cụng cụ hỗ trợ của tổ chức thẻ quốc tế, ngõn hàng thanh toỏn, nhà cung cấp dịch vụ cụng thanh toỏn.
- Ứng dụng cụng cụ quản lý rủi ro để loại trừ giao dịch giả mạo
- Đăng ký chương trỡnh giảm thiểu rủi ro do tổ chức thẻ quốc tế đưa ra như Verified by Visa.
- Bảo vệ Merchant Account, chống lại sự tấn cụng của tội phạm thẻ - Xõy dựng quy trỡnh xỏc thực chủ thẻ
- Nghiệp vụ thực hiện sau khi khỏch hàng thanh toỏn - Bảo mật những thụng tin cỏ nhõn của khỏch hàng - Chủ động ngăn ngừa cỏc giao dịch đũi bồi hoàn xảy ra - Phõn tớch và tỡm hướng giảm tỷ lệ giao dịch đũi bồi hoàn
- Tớch cực giải quyết giao dịch đũi bồi hoàn để giảm thiểu tổn thất.
Cỏc doanh nghiệp cú thể nhận biết những giao dịch rủi ro dựa vào một số đặc điểm như:
- Khỏch hàng đầu tiờn giao dịch
- Nhiều đơn đặt hàng giống nhau trong một khoảng thời gian ngắn - Đơn đặt hàng yờu cầu gửi hàng nhanh và gấp
- Đơn đặt hàng sử dụng địa chỉ email miễn phớ như Yahoo, Google - Đơn đặt hàng yờu cầu gửi hàng đến cỏc quốc gia rủi ro cao
- Nhiều thẻ thanh toỏn một đơn hàng và yờu cầu gửi hàng đến một địa chỉ - Một thẻ thực hiện nhiều giao dịch trong một thời gian ngắn.
- Một thẻ thực hiện nhiều giao dịch và yờu cầu gửi hàng đến nhiều địa chỉ khỏc nhau.
- Nhiều thẻ được thanh toỏn từ một địa chỉ Internet (IP).
+ Đối với người mua
Để trỏnh rủi ro, chủ thẻ nờn lưu ý một số điểm sau: - Bảo mật tốt nhất tờn tài khoản, và mật khẩu truy cập.
- Khụng nờn sử dụng mỏy tớnh cụng cộng để thực hiện giao dịch.
- Chỉ nờn mua hàng ở những website cú uy tớn, hoặc những người bỏn hàng cú uy tớn.
- Nờn tự tay gừ tờn trang web, thay vỡ sử dụng link để trỏnh bị phising.
- Nờn cài đặt cỏc chương trỡnh Anti virus, Anti Spyware,... để trỏnh bị virus ăn cắp thụng tin cỏ nhõn.
- Cảnh giỏc với Email cú dấu hiệu lừa đảo: thụng bỏo trỳng thưởng, mời tham gia hoạt động trờn website nào đú,...
- Kiểm tra cỏc link website, cỏc phần mềm download từ Internet,.. chỳng cú thể gắn kốm cỏc mó độc ăn cắp thụng tin.
3.3.4.2. Đối với Ngõn hàng
* Hạn chế rủi ro trong thanh túan qua mỏy ATM:
Tại cỏc điểm đặt mỏy ATM thường thiếu sự kiểm súat thường xuyờn của Ngõn hàng nờn đõy là nơi thuận tiện để bọn gian lận thẻ họat động. Cỏc Ngõn hàng cần lưu ý:
- Để bảo vệ số PIN cho chủ thẻ, cỏc Ngõn hàng nờn thiết kế đặt cỏc gương phản chiếu phần khụng gian phớa sau lưng của chủ thẻ để khi chủ thẻ đang
giao dịch trờn mỏy ATM vẫn cú thể quan sỏt được phớa sau, trỏnh trường hợp bị kẻ gian nhỡn trộm mật khẩu.
- Trang bị cụng nghệ tiờn tiến cho việc nhận diện thiết bị gắn trộm, cỏc mỏy ATM sẽ bỏo về trung tõm khi cú bất kỳ thiết bị lạ nào được gắn vào nhằm ngăn chặn kịp thời những rủi ro cú thể xảy ra.
- Trang bị mỏy Camera để ghi lại mọi họat động của chủ thẻ, đõy cũng là một bằng chứng để giải quyết khiếu nại của chủ thẻ trong một số trừơng hợp. Cỏc Ngõn hàng cũng nờn lựa chọn điểm đặt mỏy ATM ở những nơi an tũan, cú bảo vệ để khỏch hàng cảm thấy yờn tõm hơn khi giao dịch.
- Cỏc Ngõn hàng cũng nờn thiết kế một tấm che bàn phớm trờn mỏy ATM để khi khỏch hàng nhập PIN thỡ người khỏc sẽ khụng nhỡn thấy được.
* Hạn chế rủi ro cho những giao dịch trờn POS:
Để giảm thiểu rủi ro trong thanh toỏn thẻ qua POS, cỏc ngõn hàng thương mại cần: - Đào tạo cỏc đơn vị chấp nhận thẻ nhận biết được thẻ giả mạo.
- Tuõn thủ nghiờm tỳc việc nhận húa đơn và chấm húa đơn nhằm phỏt hiện sai sút, thiếu húa đơn, tiến hành truy đũi.
- Cần cú chương trỡnh tiếp xỳc trực tiếp, định kỳ với cỏc đơn vị chấp nhận thẻ, cỏn bộ thu ngõn để cú đào tạo cần thiết.
- Cần chỳ ý trong việc lựa chọn đơn vị chấp nhận thẻ: Lựa chọn cỏc khỏch hàng cú uy tớn trong quan hệ với ngõn hàng, xem xột kỹ cỏc đơn vị chấp nhận thẻ cú độ rủi ro cao, cỏc đơn vị chấp nhận thẻ kinh doanh hàng húa, dịch vụ cú giỏ trị lớn. - Nờn yờu cầu đơn vị chấp nhận thẻ ký quỹ để đảm bảo khả năng thanh toỏn, đảm bảo về thiết bị chấp nhận thẻ. Định kỳ đỏnh giỏ tỡnh hỡnh hoạt động của đơn vị chấp nhận thẻ để cú căn cứ xỏc định lại mức ký quỹ cho phự hợp với hoạt động của đơn vị chấp nhận thẻ.
* Hạn chế rủi ro cho những giao dịch trờn Internet:
Một trong những rủi ro lớn nhất trong sử dụng thẻ thanh toỏn là thực hiện giao dịch qua Internet, gian lận trờn Internet ngày càng phổ biến, một phần vỡ cỏc loại thẻ là
phương thức thanh toỏn chủ yếu cho cỏc giao dịch trờn mạng, một phần vỡ đặc tớnh riờng cú của mụi trường giao dịch mới này. Để bảo vệ quyền lợi cho chủ thẻ và
đồng thời giỳp họ tận dụng những dịch vụ.hấp dẫn trờn Internet, cỏc tổ chức thẻ trờn
thế giới đó tỡm ra giải phỏp, số thẻ sử dụng một lần hoặc thẻ ảo. Mó số dựng để giao dịch một lần được cấp cho chủ thẻ tớn dụng mỗi khi cần mua hàng trực tuyến, đõy là một số ngẫu nhiờn liờn kết với tài khoản thẻ, những con số này chỉ tồn tại trong một thời gian ngắn và khụng làm lộ bất cứ thụng tin nào. Những con số tạm thời này chỉ cú thể dựng cho những giao dịch đơn lẽ, kẻ trộm khụng thể dựng chỳng sau khi chủ thẻ thực hiện giao dịch.Với mụ hỡnh thẻ ảo, chủ thẻ được cấp một số thẻ dành riờng cho cỏc giao dịch qua Internet. Mỗi khi cần mua hàng trờn mạng chủ thẻ sẽ chuyển một số tiền từ thẻ thật sang thẻ ảo và như vậy chủ thẻ chỉ chịu rủi ro trong một thời gian ngắn với một số tiền nhất định cho đến khi tiờu hết số tiền đú. Khi thẻ ảo hết tiền thỡ việc lấy cắp số thẻ cũng hết giỏ trị. Mặc dự số thẻ sử dụng một lần và thẻ ảo chưa phổ biến đối với cỏc Ngõn hàng Thương mại Việt Nam nhưng hầu hết cỏc tổ chức phỏt hành thẻ ở cỏc nước phỏt triển đó sớm cung cấp loại dịch vụ này.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Trong chương 3, từ những nhận định về xu hướng phỏt triển thị trường thẻ Việt
Nam, luận văn đó nờu lờn một số kiến nghị và giải phỏp nhằm phỏt triển dịch vụ thẻ;
đồng thời nờu lờn hai nhúm giải phỏp cho Ngõn hàng và khỏch hàng nhằm hạn chế
rủi ro trong thanh toỏn thẻ trờn mỏy ATM, thanh túan tại điểm chấp nhận thẻ và
thanh túan qua Internet. Đõy là những giải phỏp nhằm hướng đến phỏt triển thị
trường thẻ Việt Nam an toàn và hiệu quả. Thị trường thẻ chỉ cú thể phỏt triển khi cú sự gắn kết đồng bộ từ phớa cỏc Ngõn hàng thương mại, Cơ quan quản lý nhà nước và từ phớa người sử dụng thẻ. Điều này thực sự cú ý nghĩa đối với sự phỏt triển kinh tế, xó hội của đất nước.
KẾT LUẬN
Cựng với sự hội nhập và phỏt triển của đất nước, hệ thống ngõn hàng thương mại Việt Nam cũng cú những nỗ lực lớn và sự chuẩn bị chu đỏo để sẵn sàng cạnh tranh với cỏc tập đoàn tài chớnh ngõn hàng lớn mạnh trờn thế giới. Dịch vụ thẻ Ngõn hàng là một trong những sản phẩm then chốt quyết định đến sự thành cụng của cỏc ngõn hàng thương mại Việt Nam.
Từ những phõn tớch về thị trường thẻ Việt Nam và vấn đề rủi ro và quản lý rủi ro
trong thanh toỏn thẻ, luận văn đó đưa ra nhận định khỏch quan về thị trường thẻ
Việt Nam và những rủi ro tiềm ẩn trong thanh toỏn thẻ để từ đú tỡm ra giải phỏp phự hợp cho sự phỏt triển an toàn và hiờu quả của thị trường thẻ Việt Nam trong thời gian sắp tới. Qua những vụ việc liờn quan đến rủi ro trong thanh toỏn thẻ mà tỏc giả
đó tổng hợp qua cỏc phương tiện thụng tin đại chỳng, luận văn cũng đó đưa ra
những bài học kinh nghiệm cho cả ngõn hàng và khỏch hàng trong thời gian tới. Với mong muốn thị trường thẻ Việt Nam ngày càng phỏt triển bền vững, tạo ra kờnh thanh toỏn hiện đại, tỏc giả đó đưa ra cỏc giải phỏp nhằm phỏt triển và hạn chế tối
đa rủi ro xảy ra trong hoạt động thanh toỏn thẻ. Những giải phỏp trong luận vón được nghiờn cứu dựa trờn những đặc trưng cơ bản của thị trường thẻ Việt Nam, do đú nú mang tớnh thiết thực để cỏc ngõn hàng thương mại cú thể ỏp dụng, gúp phần đẩy mạnh dịch vụ thẻ. Tuy nhiờn, thị trường thẻ chỉ cú thể phỏt triển an toàn và bền
vững nếu như cỏc giải phỏp được phối hợp thực hiện giữa cỏc ngõn hàng thương mại, cỏc cơ quan quản lý nhà nước và người sử dụng thẻ. Nếu thực hiện được điều này sẽ đem lại hiệu quả thiết thực để đem lại lợi nhuận cho ngõn hàng núi riờng và